こんにちは、SEDOです。
「せどりで融資を受けたほうがいいのかな」と、迷っていませんか？
ぼくは、副業でせどりを始めて1年半のころ、日本政策金融公庫から300万円を借りました。この記事では、そのとき自分で作った書類と、借りるまでの流れ、そして借りたお金がどうなったかを、正直に書きます。
📌 この記事は、ぼくが実際に日本政策金融公庫から融資を受けたときの体験と、そのとき自分で作った書類をもとに書いています。
🧾 申込みの手順や必要な書類は、2026年11月に公庫の公式資料で確かめた内容です。くわしい条件は人によって違うので、申し込む前に公庫の窓口で確かめてください。
この話は、同じ流れをまとめた動画（約1分45秒）でもご覧いただけます。
🤔 せどりで融資を受けるべき？
「せどりの型」がまだ決まっていないなら、借りないほうがいいです。 これは、実際に300万円を借りたぼくの本音です。
ぼくが融資を受けたのは、副業でせどりを始めて1年半のころでした。コロナの時期で、まわりのせどり仲間が次々に融資を受けていました。
「みんな借りているから、自分も」。正直、それくらいの気持ちでした。300万円というお金を、どう動かせば増えるのか。それを分かっていないまま、よく考えずに借りてしまったんです。
たとえるなら、進路が決まっていない高校生が、「友だちが専門学校に行くって言うから、おれも行こうかな」と決めるのと同じです。自分は何のために行くのか、自分の目的がまったく見えていませんでした。
仲間には、借りたお金で何を仕入れて、どう増やすかという目的がありました。ぼくにあったのは、「みんなが借りているから」という理由だけでした。こういう借り方が、いけなかったんです。
融資は、お金を増やすための道具です。仕入れて、売って、お金を回して増やせる人が使えば、事業を大きくしてくれます。
でも、動かし方を分かっていない人が、「まわりが受けているから」「先行きが不安だから」で借りると、どうなるか。
穴のあいたバケツに水を入れるのと同じで、お金はすぐに溶けます。 ぼくがそうでした。
🗂️ ぼくが作った書類はどんなもの？
創業計画書と、6か月分の資金繰り表（補足1）を作りました。 副業でせどりを始めて1年半ほどたったころです。
当時の資金繰り表を、いま見返してみました。
| 項目 | 当時の計画 |
|---|---|
| 借りたい金額 | 400万円（実際に借りられたのは300万円） |
| 売上の予定 | 1か月目 約40万円 → 6か月目 約434万円 |
| 売る物 | ペット用品・文具、家電、アウトドア用品 |
| 経費の見立て | 手数料は売上の12%、送料は売上の8% |
| 返済の予定 | 月7万円くらい |
補足1：資金繰り表って？
資金繰り表は、これから先、毎月いくら入って、いくら出ていって、手元にいくら残るかを予定した表です。お金が足りなくなる月を、前もって見つけるために作ります。
下の2枚が、当時の表から数字の部分だけを書き写した物です（単位は千円）。
売上は、4月の約40万円から、9月には約434万円まで伸びる計画でした。
いま見ると、この計画はかなり甘かったと分かります。家電の売上を「0円から5か月で月294万円」と見ていました。売れる型がまだ決まっていないのに、数字だけが先に大きくなっていたんです。
🏦 日本政策金融公庫の融資は、どんな流れで受ける？
「相談 → 申込み → 面談 → 審査 → 契約 → お金が振り込まれる」の順です。 日本政策金融公庫（補足2）の案内では、申込みから振込みまでは3週間〜1か月くらいが目安とされています。
ぼくのときの流れは、だいたいこうでした（細かい所は記憶があいまいです）。
- 近くの公庫の支店に連絡して、「融資を受けたい」と伝えた
- 担当の方から連絡があり、そろえる書類を教えてもらった
- 書類を用意した：創業計画書は公庫のホームページからダウンロードできます。自分で作った計画書を出してもよいことになっています
- 面談を受けた：計画書の中身について、いろいろ質問されました
- お金が振り込まれた：300万円でした
そろえる主な書類（公庫の公式資料より）
| 書類 | 中身 |
|---|---|
| 借入申込書 | いくら・何に使うかを書く |
| 創業計画書（または企業概要書） | 事業の中身・自分の経歴・お金の計画 |
| 本人確認の書類 | 運転免許証など |
| 確定申告書と決算書 | 事業を始めている人は、ふつう最近2年分。1年分しかなければ1年分、まだ申告していなければ不要 |
補足2：日本政策金融公庫って？
日本政策金融公庫は、国がつくった金融機関です。これから事業を始める人や、小さなお店・個人事業主にもお金を貸してくれます。銀行より、はじめての人でも相談しやすいのが特徴です。
面談で聞かれる内容や、追加で出す書類は、申し込んだあとに公庫から届く案内で決まります。必ずその案内を確かめてください。
今の手順は、公庫の公式ページで読めます。
💸 借りたお金はどうなった？
すぐに溶けました。 計画書どおりには、売上は伸びませんでした。
借りたお金は「利息（補足3）を払う借金」です。手元にあると安心しますが、毎月の返済は、売れても売れなくてもやってきます。
いま思うと、ぼくに足りなかったのは「お金」ではなく、「300万円を動かして増やす力」でした。まわりが借りていたのは、その人たちに回す力があったからです。同じことをしても、ぼくには同じ結果は来ませんでした。
- どの商品を、いくらで仕入れて、何日で売るのか
- 1回まわすと、手元にいくら残るのか
これが決まっていないうちにお金だけ増えても、増やし方が分からないので、使い方も分からないまま減っていきます。
お金を回す考え方（キャッシュフロー）は、こちらの記事でRPGのゲームにたとえて書いています。借りる前に、一度読んでみてください。
👉 サルでも分かるせどりのキャッシュフロー！RPGに例えて解説
補足3：利息って？
利息は、お金を借りたお礼として、借りた金額に上乗せして払うお金です。借りる金額が大きく、借りる期間が長いほど、払う利息も増えます。
🪞 それでも借りてよかったと思う理由は？
自分の「器」が分かったからです。 借りる前のぼくは、「お金さえあればもっと仕入れられて、もっと稼げる」と思っていました。
実際に借りてみて、お金を持っても、回す力がなければ増えないことが、体で分かりました。これは、借りたからこそ分かったことです。
「融資は借りられるときに借りておけ」とよく聞きます。たしかに、お金を回して増やせる人にとっては正しい言葉です。
でも、まだ型が決まっていない人には、こう言いたいです。
借りる前に、バケツの穴をふさごう。お金は大事だよ。
✅ 借りる前に確かめたい3つのこと
借りる前に、次の3つを自分に聞いてみてください。
- 1回まわすと、いくら残るか言える？（仕入れ値・売値・手数料・送料・日数）
- 借りたお金で、何を何個仕入れて、いつ売り切るか決まっている？
- 売れなかった月でも、返済を払える？
3つとも「はい」と言えたら、融資はあなたの力を大きくしてくれる道具になりえます。
📝 まとめ
- 💰 融資は、お金を回して増やせる人のための道具
- 👀 「まわりが受けているから」で借りない。ぼくは副業1年半、コロナの時期に、よく考えずに借りた
- 🪣 動かし方が分からないまま借りると、お金はすぐ溶ける
- 🏦 公庫の流れは「相談 → 申込み → 面談 → 審査 → 契約 → 振込み」、目安は3週間〜1か月
- 🧾 創業計画書は公庫のホームページからダウンロードでき、事業を始めている人は確定申告書（ふつう2年分）も出す
- 🪞 借りて分かったのは、自分の「器」。借りる前に、まず回す型を作ろう
これは、ぼく1人の体験です。融資が合うかどうかは、人によって違います。迷ったら、まず「1回まわすと、いくら残るか」を紙に書いてみてください。
